Rachat de crédit : Le rachat de crédit de manière générale est une opération bancaire. C’est une solution financière qui permet de regrouper les sommes totales restantes dues pour l’ensemble de vos crédits contractés en un seul et même prêt bancaire amortissable sur une durée unique. Le rachat de crédits est la solution financière qui répond le mieux à un particulier dont la situation d’endettement serait excessive.
Opter pour un rachat de crédits vous permet de baisser considérablement vos mensualités, de donner de l’air à votre budget (possibilité d’épargne) et d’améliorer votre pouvoir d’achat. Il est possible de renégocier toutes sortes de crédits : crédit immobilier, crédit consommation, crédit personnel…
En bref, le rachat de crédit consiste à regrouper les différentes créances existantes en un seul et unique crédit.

Prêt immobilier à taux fixe : Dans un prêt à taux fixe, le taux d’intérêt est fixe pour la totalité du terme choisi. Les crédits à taux fixe garantissent par contre un taux d’intérêt fixe pour la totalité du terme choisi. Il assure une protection contre les fluctuations des taux d’intérêt et vous garantit que vos versements mensuels resteront les mêmes tout au long du terme choisi.

Crédit in fine : Par opposition au prêt amortissable, il s’agit d’un prêt dont vous ne remboursez, pendant sa durée, que les intérêts. Le capital n’est pas amorti mais est remboursé en une seule fois, à l’échéance. Ce type de prêt a été mis au point pour résoudre les problèmes des investisseurs locatifs. Son principe est simple : pendant la durée du crédit, vous ne rembourserez que les intérêts. Ainsi le capital emprunté reste intact jusqu’au terme du crédit et, à l’échéance, vous le remboursez en une seule fois. En augmentant le montant total des intérêts, il présente un avantage d’ordre fiscal et s’adresse aux personnes fortement imposées et qui perçoivent déjà des revenus fonciers ou qui possèdent des liquidités.

Prêt relais : Le principe de base est simple. On a besoin dans l’immédiat de la somme immobilisée dans la propriété actuelle pour acheter un nouveau logement. Le créditeur va donc avancer une partie de cette épargne immobilisée afin d’équilibrer le plan de financement. Il le fait sous la forme d’un crédit relais, c’est-à-dire d’un crédit dont on ne rembourse que les intérêts (on n’amortis pas le capital).

Crédit hypothécaire : Le prêt hypothécaire s’adapte à toutes les situations, les critères de décisions appliqués sont beaucoup plus souples que pour les financements classiques car l’étude de votre dossier et la mise en place du prêt tiennent compte de la valeur de votre bien immobilier. Le prêt hypothécaire peut être mis en place sur des durées court ou long terme (de 5 à 15 ans), sa durée s’adapte ainsi à la capacité de remboursement, les modalités d’accompagnement sont souples : franchise d’amortissement, possibilité de remboursement par anticipation, modularité, taux fixe ou variable, prêt relais…

Crédit renouvelable (ou crédit revolving pour ceux qui parlent franglais) : Le crédit renouvellable est une forme de crédit consistant à mettre à disposition d’un emprunteur une somme d’argent sur un compte particulier ouvert auprès de l’établissement dispensateur de ce crédit, de façon permanente et avec laquelle il peut financer les achats de son choix.

Le Volontaire : Quelle est la situation du surendettement actuellement en France ?

PP : En France, pour l’année 2008, on compte environ 700 000 demandes auprès des commissions de surendettement. Toutefois, toutes les familles en situation de surendettement ne déclarent pas leurs situations, ou tentent d’éviter le passage devant la commission de surendettement. En effet, celle ci entraine obligatoirement un plan de redressement contraignant et un fichage FICP (fichage banque de France). On estime donc à environ 4 millions le nombre total de personnes en situation de surendettement en France pour l’année 2008…je vous laisse réfléchir à ces quelques chiffres qui donnent un bref état des lieux du phénomène du surendettement. Cela entraîne énormément de problèmes personnels, les suicides et problèmes familiaux augmentent de manière importante chez ces gens, heureusement des solutions existent.

P.P : Il est difficile de faire un portrait type des surendettés, on rencontre de nombreuses personnes âgées ayant de faibles revenus, des jeunes actifs qui accumulent les crédits à la consommation, ou des familles monoparentales. Toutefois on peut trouver un point commun à tous les cas de surendettement : un recours très fréquent à des crédits revolving (forme de crédits avec une réserve d’argent qui s’ajuste en fonction de vos achats et vos besoins), c’est suicidaire. Les taux d’intérêts pratiqués sont souvent très élevés mais surtout, le système de réserve d’argent toujours disponible est très pervers et pousse à la consommation des ménages. Second point commun, les accidents de la vie. De manière générale, les Français ont des difficultés à gérer leurs budgets et anticiper les coups durs. Ainsi, dans une large majorité, les accidents de la vie sont un élément déclencheur du surendettement. Divorce, perte d’emploi, maladie, les ménages ne disposent pas de ressources suffisantes pour faire face à des accidents de la vie, qui peuvent toucher tout le monde. Il est donc important de réaliser un travail de prévention sur les pièges du crédit, afin d’éviter les comportements à risque et anticiper les coups durs, les dépressions, les tentatives de suicide, plutôt que de se focaliser sur l’aspect curatif du surendettement…

LEV : Et justement, le projet de loi déposé par la ministre Christine Lagarde vous parait-il aller dans le bon sens ?

P.P : La crise n’a pas encore réellement frappé les ménages Français, même si l’on peut considérer que le pouvoir d’achat des familles est en baisse constante depuis des années. Les habitudes de consommation sont aujourd’hui la source principale du recours aux crédits et donc du surendettement. La crise impacte plus le moral que le porte monnaie, mais les médias en ont décidé autrement et désignent la crise financière comme « responsable » du surendettement des ménages…ce n’est pas aussi simple que ça. Il est aujourd’hui nécessaire d’attendre de voir l’évolution dans le temps du surendettement pour répondre à votre question avec plus de précisions, mais il est clair que la première chose à laquelle je pense, est aux répercutions des licenciements des entreprises qui mettent la clé sous la porte.

P.P : Les lecteurs de « sortir surendettement » viennent sur le site pour s’informer de l’actualité concernant la précarité, les crédits, mais également pour partager une expérience souvent difficile à assumer seul. De nombreuses personnes utilisent notre annuaire recensant un grand nombre d’associations qui luttent contre le surendettement, afin de pouvoir les contacter et trouver une solution personnalisée à leurs problèmes. Enfin, le forum surendettement permet à nos lecteurs de poser leurs questions en ligne et de recevoir très rapidement une aide, ainsi qu’un soutien moral. Les bénévoles de l’association CRESUS, spécialistes du surendettement, participent à l’animation de ce forum. De manière générale, les lecteurs sont agréablement surpris du soutien et des conseils que nous leurs apportons.